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在现代商业合作中，合同就像是我们做生意时的一纸“约定书”，而履约保函则像是这份约定的一份“担保书”。很多人可能听过这两个词，但不太清楚它们之间到底有什么关系，尤其是在合同出问题要解除的时候。今天我就用大白话，给大家好好讲讲这两者之间的那些事儿。
合同大家都好理解，就是你跟别人做生意、合作时签的那份文件，里面写清楚了谁该做什么、什么时候做、做了给多少钱等等。就像你去装修房子，跟装修公司签的那份协议，那就是合同。
履约保函可能有些人不太熟悉。简单说，它就是银行或保险公司开给你合作伙伴的一张“保证书”。意思是：“你放心吧，要是我不按合同办事，银行/保险公司会赔钱给你”。比如那个装修公司，你怕他拿了钱不好好干活，可以要求他找个银行开个履约保函。这样万一他撂挑子，你至少能拿到一笔赔偿。
合同解除就像是两个人说好一起做生意，中途有一方说“我不干了”。常见的原因有：
对方根本做不了——比如装修公司根本没资质，签合同时就是忽悠 对方拖拖拉拉不干活——说好三个月完工，半年了才做了一小半 对方做得一塌糊涂——装修的质量差得没法住人 双方商量好不干了——可能市场变化，双方都觉得继续做没意思了这才是大家最关心的问题。其实履约保函在合同解除时扮演着“安全垫”的角色。
比如那个装修公司，收了钱却不来干活，你实在没办法只能解除合同。这时候，履约保函就派上用场了。
你可以拿着合同、解除通知和证明对方违约的材料，去找开保函的银行。银行核实后，会把保函里约定的那笔钱赔给你。这笔钱可以用来：
找新的装修公司继续施工 赔偿你因为工期延误造成的损失 支付你为了处理这件事产生的其他费用重要提示：不是一解除合同就能马上拿到钱。你需要证明确实是对方违约导致合同解除的，而且你的索赔要在保函的金额和有效期内。
如果是你们商量好解除合同的，情况就不一样了。这时候通常需要双方签订一个解除协议，明确解除后的各种安排，包括这个履约保函怎么处理。
常见的情况是：
如果合同还没开始执行，或者双方互不欠账，保函可能会退回去 如果一方给另一方造成了损失，可能会从保函中扣除相应赔偿后再退还余额 双方可以约定一个过渡期，保函暂时保留，等所有后续事宜处理完毕再处理这种情况就比较麻烦了。如果是你没按合同办事，对方解除了合同，对方很可能会动用你的履约保函来索赔。
这时候，银行会根据保函条款把钱付给对方，然后转头就来找你要这笔钱。银行才不会做冤大头呢！
根据很多人的经验，这里有几点要特别注意：
1. 保函的有效期问题 有些保函写的是“到工程完工为止”，但合同中途解除了，工程永远完不了工。这时候保函可能就失效了。好的保函应该写明“到合同义务完全履行或合同解除后X个月为止”。
2. 索赔时限问题 很多保函规定，解除合同后必须在很短时间内（比如30天、60天）提出索赔，过期不候。千万别以为合同解除了就可以慢慢来。
3. 保函金额可能不够 比如合同总价100万，保函只开了30万。如果解除合同后你的实际损失有50万，那也只能拿到30万。
4. 保函和违约金的关系 合同里可能有违约金条款，保函里也有一笔钱。这两者是什么关系？能不能同时要？这些最好在签合同前就搞清楚。
如果你正在或准备签带有履约保函的合同，记住这几条：
看懂保函内容再签字 别光听对方说“我们有保函你放心”，要把保函原件拿来看看。重点关注：担保金额、有效期、索赔条件、需要提供什么材料。
解除合同时动作要规范 如果不得不解除合同，一定要按照合同约定的方式书面通知对方，保留好所有证据。口头说“不干了”可能后续会扯皮。
及时行动 一旦决定解除合同，要尽快处理保函相关事宜。该索赔的抓紧索赔，该协商的尽快协商。
考虑请专业人士帮忙 如果涉及金额比较大，花点钱请个律师帮忙看看文件、指导操作，可能比你盲目操作最后损失惨重要划算得多。
我认识一个做建材生意的朋友老李，他去年就遇到了这么件事：
老李给一个工地供应材料，对方要求他提供了50万的履约保函。结果干了两个月，开发商资金链断了，工地停工了。对方要解除合同，但老李已经投入了30多万的材料款。
这时候老李的保函反而成了风险——对方威胁要动用保函索赔所谓的“工期延误损失”。幸好老李合同签得比较规范，材料送达都有签字确认。最后通过协商，对方放弃了索赔，老李也收回了大部分材料款，保函平安撤回。
从这个例子可以看出，履约保函在合同解除时是把双刃剑，用好了能保护自己，用不好可能伤到自己。
履约保函和合同解除的关系，说到底就是“担保”和“约定结束”的关系。它像是一份保险，在合同正常履行时默默待在一边，一旦合同出了问题要解除，它就站到了前台。
对于我们普通人来说，最重要的是在签合同前就搞清楚这些关系，而不是等出问题了才临时抱佛脚。一份好的合同配上一份设计合理的履约保函，能让合作更安心；反之，则可能埋下隐患。
商业合作中，诚信永远是第一位的。履约保函只是一种补救手段，不能替代合作伙伴之间的信任。但在这个复杂的世界里，有这样一个“安全垫”，确实能让我们的合作之路走得更稳当一些。
希望这篇文章能帮你理清思路，下次再遇到“履约保函”、“合同解除”这些词时，你能更清楚它们意味着什么，也知道该怎么应对。记住，在商业世界里，多懂一点，就少踩一个坑。
