null
银行保函是个挺专业的东西，我刚开始接触的时候也是一头雾水。后来因为工作需要，我帮公司申请过好几次银行保函，也有过被拒绝的经历。今天我就用普通人的角度，跟大家聊聊为什么银行保函可能会开不出来，以及我们能做些什么。
先简单说一下，银行保函就像是银行给你做的一个“担保”。比如说你要参与一个项目投标，招标方怕你中标后干不了或者中途跑路，就要求你提供一个银行保函。如果出了问题，银行会按照保函上的金额赔给招标方。
听起来挺好的对吧？但问题是，银行也不是随便谁都给开的。
根据我的经验和了解，银行拒绝开保函的原因主要有下面这些：
银行首先要看你的信用记录。就像我们借钱给别人会考虑这个人靠不靠谱一样，银行也要看你的还款能力和信用历史。
如果你的公司：
有逾期贷款没还清 在其他银行有不良记录 法人代表或者主要股东个人信用不好 公司被列入过经营异常名录这些情况银行在系统里一查就看到了，很可能就直接拒绝了。
我记得有个朋友的公司，其实经营得还不错，但法人代表几年前有信用卡逾期记录，申请保函时就卡住了。最后换了股东去申请才通过。
银行不是慈善机构，它要考虑风险。如果你的公司：
刚成立没多久（很多银行要求至少成立一年以上） 注册资本太少 没有什么实际业务，流水很少 在行业里没什么名气银行会觉得风险太大。他们更喜欢和那些经营稳定、有一定规模的公司合作。
开保函不是完全免费的，银行通常要求：
提供100%的保证金（就是保函金额要全部存到银行） 或者提供房产、设备等抵押物 或者找第三方担保如果这些你都提供不了，银行自然不愿意承担风险。
我有次申请一个50万的投标保函，银行要求我们存50万现金作为保证金，冻结到项目结束。这对很多小公司来说压力很大，现金流直接就紧张了。
银行会仔细审查保函的条款：
金额是否合理 有效期是不是太长 索赔条件是不是太苛刻 受益人的要求是不是有风险点如果银行觉得条款对你们公司不利，风险太高，也会拒绝。
这个很多人不知道，其实每家银行：
对某些行业有偏好或限制 每个月有总额度控制 对不同地区的政策不一样 甚至客户经理的业务压力都会影响审批有时候不是你的问题，就是银行那个时间点不愿意做这个业务。
别灰心，办法总比困难多。
银行拒绝时，一定要礼貌地问清楚具体是哪个环节出了问题。是信用问题？材料不全？还是别的什么？知道了原因才能对症下药。
1. 换一家银行试试 不同银行的风控标准不一样。四大行可能严格一些，股份制银行、城商行有时候会更灵活。多问几家，总有适合自己的。
2. 考虑其他担保方式 如果银行保函实在开不出来：
问问招标方能不能接受保险公司的保函（通常便宜一些） 能不能用现金保证金代替 或者用应收账款项下融资等其他方式3. 改善自身条件 如果是公司资质问题：
规范财务记录，保持良好流水 维护好企业和个人的信用记录 可以考虑适当增加注册资本（要真实） 积累一些成功的项目案例4. 找专业的人帮忙 如果自己搞不定，可以：
咨询专业的财务顾问 找有经验的代理机构 或者问问同行是怎么解决的从我自己的经验来看，有几点特别重要：
提前准备，不要临时抱佛脚 银行审批需要时间，短则三五天，长则两三周。千万别等到招标截止前一两天才去办。
维护好信用记录 这个是最重要的。平时就要注意：
按时还贷款和信用卡 税务不要有问题 公司年报按时做和银行建立好关系 如果有经常往来的银行，保持良好关系。平时业务放在那里，关键时候会好办很多。
仔细阅读招标文件 有些招标文件对保函有特定要求，比如必须是什么银行的，格式必须怎样。提前看清楚，避免白忙活。
我理解那种被拒绝的挫败感，尤其是当项目很重要的时候。但银行保函开不出来，不一定是你公司不行，很多时候是各种因素综合的结果。
做企业就是这样，会遇到各种门槛和挑战。银行保函只是其中之一。把每次申请都当成一个学习和完善的机会，了解银行的关注点，反过来改善自己的经营管理，长远来看反而是好事。
最重要的是保持平常心，这条路走不通就换一条，总能找到解决办法。生意场上的事，灵活性往往比固执更有用。
希望我的这些经验和了解能帮到正在为保函发愁的你。如果有具体问题，建议还是咨询专业的财务人员或银行客户经理，毕竟每个情况都不一样。祝你好运！
