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最近朋友接了个项目，对方要求先付30%的预付款，但提到要提供“保函”。他跑来问我：“如果我没有保函，这预付款还能不能付？”相信不少做生意的朋友都遇到过类似困惑。今天我就从一个普通人的角度，结合我这些年摸爬滚打的经验，跟大家聊聊这事儿。
简单说，保函就像一份“保险单”。比如你找装修公司，先付了5万预付款，结果对方拿钱跑路了，你怎么办？这时候如果有银行或担保公司开的保函，你就能凭它找开保函的机构拿回损失。
最常见的保函有两种：
预付款保函：保证收了预付款的方会按约定履行合同，不然就要退款 履约保函：保证合同能顺利完成对方要保函，不是故意刁难，而是降低风险。尤其是涉及金额大、合作方不熟悉的情况，有保函双方都踏实。
答案是：能付，但风险得自己担着。
我开小厂的头两年，就吃过这个亏。当时接了个外地订单，客户说急要货，让我先开工，承诺一周内付预付款。我想着机会难得，没要任何担保就垫钱生产了。结果对方一直拖延付款，最后货堆在仓库，资金链差点断掉。
从那以后我明白了：没有保函的预付款，就像没系安全带的飙车——可能顺利到达，也可能摔得很惨。
但即使在这些情况下，也建议采取其他保障措施。
如果你决定在没有保函的情况下收付预付款，这几个方法能帮你减少损失：
别一次性付清。比如总价10万的合同，可以约定：
签约付20% 中期完成再付30% 全部验收合格付尾款 这样即使有问题，损失也有限。让对方提供等价抵押，比如设备、房产证明等。我认识的一个建材商，每次大额预付款都要求对方用公司设备做抵押登记，虽然麻烦点，但睡得踏实。
在合同里明确：
预付款的用途（只能用于本项目） 违约责任（逾期不履行要支付违约金） 争议解决方式（约定对你有利的管辖法院）现在天眼查、企查查都很方便，花点时间看看对方：
有没有法律纠纷 注册资本实缴情况 股东背景如何聊天记录、邮件、转账凭证都要保存好。我有个朋友就是靠完整的微信聊天记录，在对方违约后成功通过法律途径追回了预付款。
根据我的经验，这些情况一定要谨慎：
金额超过你承受能力：如果这笔钱没了会影响公司正常运转，那就别冒险。
第一次合作：双方还不了解，信任需要时间建立。
对方急着要钱：如果对方不断催你付款却回避担保问题，很可能有问题。
行业风险高：像建筑工程、外贸这些领域，违约风险相对较高。
很多人觉得保函是“大公司才玩得起的”，其实不然：
银行保函：如果你的公司在银行有良好信用记录，可以申请。需要提供合同、公司资料等，银行会评估后开具。
担保公司保函：手续相对简单，速度快，但需要支付担保费（通常是担保金额的1%-3%）。
保险公司的保函：现在很多保险公司也提供这类业务。
刚开始你可能觉得申请保函麻烦，但熟悉流程后，你会发现这是做生意的“标准动作”。就像开车系安全带，习惯了就不觉得麻烦了。
去年我们接了个新客户的订单，预付款要8万元。对方是初创公司，开不了银行保函。但我看好他们的项目，不想错过机会。
我的做法是：
把8万分两次支付，首次只付3万 要求对方提供股东个人连带责任担保（股东签字承诺如果公司违约，个人承担责任） 在合同中增加“预付款专用条款”，要求对方提供采购材料的发票复印件 每周要求对方提供进度照片结果合作很顺利，现在这家公司成了我们的稳定客户。他们今年规模大了，已经能开银行保函了。
做生意就是在风险和机会之间找平衡。完全没风险的事，往往也没多大利润。关键是知道自己能承受多大的风险，并且提前做好预案。
没有保函的预付款，不是绝对不能付，而是要更小心。就像过马路，没有红绿灯的路口也能过，但要左看右看、快步通过。
如果对方坚持要预付款又不愿提供任何保障，你就要问问自己：这笔生意非做不可吗？对方为什么这么害怕提供担保？
记住，好的合作伙伴不会让你承担所有风险。健康的商业关系是双方都感到安全，这样合作才能长久。
希望这些经验对你有帮助。做生意不易，咱们普通人多留个心眼，少踩点坑，路才能走得更稳当。
