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银行开立保函需要多少钱？普通人需要了解的全指南

前阵子我朋友的公司投标一个项目，对方要求提供银行保函，他跑来问我这到底要花多少钱。我才发现，原来很多人对银行保函的费用构成并不清楚。今天我就用大白话，把我了解的情况和大家聊聊。

银行保函到底是什么？

简单来说，银行保函就是银行替你向别人做的“信用担保”。比如你要投标一个工程，招标方怕你中标后不履行合同，就会要求你找银行开个保函。如果你违约了，银行就得按约定赔钱给招标方。这就好比找个靠谱的中间人做担保，只不过这个中间人是银行。

银行开立保函的主要费用构成

我专门咨询了几家银行的朋友，再结合自己办过的经历，发现保函费用主要由下面几部分组成：

1. 担保手续费（这是大头） 这个费用通常是按保函金额的一定比例来收，比例高低主要看几个方面：

通常年费率在0.5%到2%之间。举个例子，如果你要开100万的履约保函，期限一年，费率1%，那么手续费就是1万元。很多银行会设个最低收费，比如500元或1000元，哪怕你保函金额小也得按这个最低标准交。

2. 敞口占用费（很多人不知道这项） 如果你在银行有全额保证金（就是100%押钱），那一般没有这个费用。但如果你只押了部分保证金，或者用的是信用额度，银行就要收这个费用。可以理解成银行因为你占用了它的授信额度而收的“资源使用费”。

3. 修改或撤销费用 如果你开完保函后需要修改内容，或者提前撤销，银行通常会收费。这个费用相对固定，一般几百元不等。

4. 电报费（如果是跨境业务） 如果你的保函是开给国外公司或者通过外资银行转开，还会有电报费、邮电费这些杂项。国内保函通常没有这项。

5. 其他可能的费用

影响费用的关键因素

从我接触的情况看，下面这些因素会直接影响你要付多少钱：

你和银行的关系 这是最实际的一点。如果你是银行的老客户，平时存款、结算、理财都在那做，银行通常会给更优惠的费率。像我认识的一个做建材的老板，因为公司基本户和员工工资都放在某银行，他开保函的费率就比市场价低不少。

反担保措施 你在银行押多少保证金，直接影响费用。通常有三种情况：

保函种类和期限 一般来说，履约保函比投标保函费率要高些，因为期限通常更长、风险更大。时间越长，费率自然也越高。

企业自身条件 公司的规模、行业、过往的信用记录、财务报表情况都会影响费率。央企、国企通常能拿到更优的条件，小微企业可能就得接受相对高点的费率。

怎么才能少花点钱？

根据我和周围人的经验，这儿有几个实用建议：

1. 提前和银行建立关系 别等到急需开保函了才去找银行。平时就可以把主要业务放在一两家银行，保持良好往来。有时候，认识一个靠谱的客户经理比什么都管用。

2. 多问几家银行比价 不同银行的收费标准确实有差异。国有大行、股份制银行、城商行的策略不同，不妨多问几家。但记住，不能只看费率，还要看银行的服务效率、口碑，特别是保函能否被对方接受。

3. 选择合适的保证金比例 如果你资金周转还行，可以考虑提高保证金比例来降低手续费。但也要算好账，别因为押太多钱影响正常经营。

4. 准备好完整材料 银行审核时需要的材料提前备齐，比如合同、招标文件、公司证件、财务报表等。材料齐全会加快审核速度，有时候还能给银行好印象。

5. 关注银行优惠政策 有些银行在特定时期（比如季度末、年末）或者针对特定行业会有优惠活动，可以留意一下。

容易被忽略的细节

费用支付方式 手续费有些是一次性收取，有些是按年收。如果是长期保函，要问清楚以后年度的收费方式。

保函真伪查询 现在有些银行提供保函真伪查询服务，可能涉及少量费用，但能避免纠纷，值得考虑。

免责条款 仔细看银行保函的条款，特别是哪些情况下银行不赔付。这些虽然不直接产生费用，但关系到你的风险。

个人能开银行保函吗？

很多人问，个人能不能开？实际上，银行保函主要是针对企业业务的。个人在某些特定情况下（比如出国留学、移民可能需要资金证明）可能接触到类似业务，但通常不叫“保函”，而是“存款证明”或“资信证明”，费用结构和保函也不同。

最后的小建议

如果你需要开银行保函，我的建议是：提前规划，不要临时抱佛脚。至少提前一两周开始准备，留出比价、准备材料、银行审核的时间。和银行客户经理沟通时，把需求说清楚，包括保函金额、期限、受益方要求等所有细节。

费用方面，一定要让银行给出详细的费用清单，问清楚有没有隐藏收费。对于长期保函，还要问清楚后续年度费用的调整机制。

开保函虽然是笔支出，但换个角度想，这是用银行信用为自己的业务做背书，很多时候是业务拓展的必要成本。选择合适的银行、合适的方案，既能控制成本，又能保障业务顺利开展。

希望这些信息对你有帮助。如果你有具体的情况想了解，建议直接带上资料去银行咨询，毕竟每个案例都有特殊性，银行客户经理能给出最符合你情况的建议。