银行保函是企业与银行之间的一种信用保证。在商业交易中，买方或受益人可以要求卖方提供银行保函作为支付保证。银行保函相当于银行对买方承诺，如果卖方未履行合同义务，则银行将按照约定向买方支付一定金额。
过去，银行保函通常需要提供实际担保人，即有履约能力且愿意为委托人担保的企业或个人。然而，随着市场需求和法律规定的改变，保函担保方式也在逐渐演变。
现代银行保函通常不再需要实际担保人。相反，银行会根据买方或受益人的信用评级，仅以其信用来为保证。这意味着只有银行本身才需要承担风险。
然而，一些商业交易仍需要担保人的存在。担保人能够提供额外的保障，增加保函的可靠性和市场接受度。这尤其在买方或受益人信用较差或交易风险较高时，更为重要。
与其他支付方式相比，银行保函存在一些局限性。首先，银行保函需要较长时间来办理，特别是需要由实际担保人提供的情况下。其次，由于其与银行相关，保函金额可能受到一定的限制。最后，银行保函通常只适用于国内交易，国际贸易中的使用相对较少。
随着电子商务和金融科技的快速发展，传统的银行保函正在面临新的挑战和机遇。目前，一些创新型企业正利用区块链等技术开发出更安全、更高效的保函替代品。未来，银行保函是否还需要担保人将取决于市场需求、法律法规以及金融科技的发展。
