人身保险保全业务案例心得

**引言**

人身保险保全业务是保险公司一项重要的业务，其主要目的是保证被保险人的合法权益，维护保单的效力。在实际工作中，保全业务经常面临各种疑难杂症，需要保全人员具备扎实的业务知识和良好的法律素养。本文将结合具体案例，阐述人身保险保全业务中的常见问题和应对策略，以期对广大保全人员的业务实践有所借鉴。

**案例一：投保人身份冒用案**

某寿险公司收到一宗人寿保险理赔申请，申请人自称是被保险人某某的妻子。经调查发现，被保险人某某已于两年前因车祸身故，其真实的妻子早已另嫁他人。经进一步核实，该申请人与被保险人无任何亲属关系，系冒充其妻子骗取保险金。

应对策略：

1. 仔细核对理赔申请人身份：要求申请人提供身份证、户口本或其他有效身份证明，并核查其与被保险人的关系。
2. 核查被保险人死亡证明：向公安机关、医院等相关部门索取被保险人的死亡证明，并比对申请人的陈述。
3. 对可疑案件进行深入调查：如有必要，可以聘请专业调查公司或向公安机关报案，进一步查明申请人的真实身份和动机。

**案例二：保单解约纠纷**

某健康险公司收到一份保单解约申请，申请人自称是保单持有人张某。经查，该保单是张某的母亲李某投保的，张某并非保单持有人。李某声称其已将保单赠送给张某，但没有办理正式的保单变更手续。

应对策略：

1. 厘清保单权益归属：保单持有人拥有保单的所有权和收益权，没有办理保单变更手续，李某仍是该保单的合法持有人。
2. 明确保单利益归属：赠与行为须符合法律要件，未经公证或赠与书面形式，赠与合同不生效力。李某口头赠与保单给张某，不具有法律效力。
3. 协调当事人处理方案：建议双方协商，如果李某同意变更保单持有人，则可以协助办理变更手续；如果李某不同意，则应告知张某无法解约保单。

**案例三：保费拖欠违约案**

某意外伤害险保户王某因经济困难拖欠了3个月保费。保险公司多次催缴，王某仍未能补缴保费。保险公司遂对该保单进行了解除责任，终止保单效力。

应对策略：

1. 依法催收保费：保险公司应及时向保户催缴拖欠保费，并告知其逾期缴费的后果。
2. 区分故意拖欠与非故意拖欠：对于因客观原因导致非故意拖欠保费的保户，可以酌情给予一定宽限期。
3. 适时解除责任：对于故意拖欠保费或宽限期内仍无法补缴保费的保户，保险公司应严格按照合同约定，解除保单责任。

**案例四：保险金侵权纠纷**

某财产险公司收到一宗机动车交通事故保险理赔申请，申请人马某自称是事故车辆驾驶员张某的妻子。经调查发现，张某未取得驾驶资格，其驾驶涉案车辆发生事故时，并未向保险公司报告。保险公司拒绝支付保险金，马某遂诉至法院。

应对策略：

1. 明确保险合同约定：保险合同中通常对被保险人或驾驶人的资格要求进行约定，无证驾驶或超范围驾驶属于保险责任除外情况。
2. 提供调查取证材料：保险公司应提供涉案车辆驾驶证复印件、事故调查笔录等证据，证明张某未取得驾驶资格。
3. 积极应诉，维护合法权益：保险公司应当出庭应诉，向法院陈述事实，阐明法律依据，维护自身的合法权益。

**结语**

人身保险保全业务是一项复杂而细致的工作，需要保全人员既要有扎实的业务知识和法律素养，又要有敏锐的洞察力和灵活的处理能力。通过对以上案例的分析和应对策略的阐述，希望能够帮助广大保全人员提升业务水平，提高风险防控能力，更好地维护被保险人的合法权益和保险公司的利益。