隆化贫困户反担保

前 言

为深入贯彻落实党中央、国务院、省委、省政府关于脱贫攻坚的决策部署，按照“谁受益、谁担保”的原则，隆化县扶贫开发办公室与中国人保财险隆化支公司协商制订了《隆化县建立健全贫困户反担保机制实施方案》（以下简称《实施方案》），并于2017年4月11日联合印发，在全县范围内实施贫困户反担保机制，为打赢打好脱贫攻坚战提供坚实的信用保障。

一、实施范围和工作目标

1.实施范围

《实施方案》实施范围为全县所有建档立卡贫困户，以参加产业扶贫项目为重点，兼顾其他扶贫项目。

2.工作目标

建立健全贫困户反担保机制，充分发挥保险扶贫作用，有效解决贫困户担保难、融资难等问题，同时约束贫困户行为，提高项目资金使用和管理效率，助力贫困户早日脱贫致富。

二、反担保模式与运作机制

1.反担保模式

《实施方案》明确，贫困户参与扶贫项目需要担保时，由中国人保财险隆化支公司为其提供信用保证保险担保（简称反担保），并根据扶贫项目特点采用分档次、分层次的差异化反担保费率。

2.运作机制

《实施方案》规定，贫困户反担保运作主要通过以下机制实现：

1. 信贷申请环节：贫困户向相关金融机构申请贷款或融资，金融机构对贫困户进行风险评估并确定是否需要担保。需要担保的，贫困户可向中国人保财险隆化支公司申请反担保。
2. 担保受理环节：中国人保财险隆化支公司对贫困户申请材料进行审查，符合条件的，出具反担保承诺函。
3. 贷款发放环节：金融机构根据反担保承诺函，向贫困户发放信贷资金。
4. 扶贫项目实施环节：贫困户使用贷款资金实施扶贫项目，由项目业主单位或相关部门跟踪实施情况，并定期向金融机构和中国人保财险隆化支公司报送项目进度和资金使用情况。
5. 还款保障环节：项目正常运营后，贫困户负责按时还贷，中国人保财险隆化支公司承担代偿责任。

三、反担保具体操作流程

1.贫困户申请

贫困户向扶贫项目业主单位或相关部门提出申请。

2.资料收集

扶贫项目业主单位或相关部门对贫困户进行身份核查、项目评审，收集所需资料。

3.反担保评估

中国人保财险隆化支公司对贫困户提供的材料进行评估，形成评估报告。

4.出具承诺函

中国人保财险隆化支公司根据评估结果出具反担保承诺函。

5.信贷审批

金融机构对贫困户提供的资料进行审批，符合条件的，发放信贷资金。

6.项目实施

贫困户按照约定使用信贷资金实施扶贫项目。

7.项目监督

项目业主单位或相关部门定期对项目实施情况进行监督检查，并报金融机构和中国人保财险隆化支公司备案。

8.还贷保障

项目正常运营后，贫困户按时还贷，中国人保财险隆化支公司履行代偿责任。

四、反担保有关事项

1.反担保额度

反担保额度根据扶贫项目的规模和效益等因素确定，一般不超过扶贫项目总投资的70%。

2.反担保期限

反担保期限根据扶贫项目的实施周期确定，一般不超过扶贫项目贷款期限。

3.反担保费率

根据扶贫项目的风险等级，反担保费率分为三档：低风险项目5%，中风险项目8%，高风险项目10%。

4.反担保责任

中国人保财险隆化支公司在以下情况下承担代偿责任：

1. 贫困户因不可抗力因素导致无法偿还贷款的；
2. 贫困户因疾病、意外事故等原因失去劳动能力，且无其他收入来源的；
3. 贫困户因扶贫项目经营不善导致无法偿还贷款的。

5.反担保违约处理

贫困户因主观原因未按时偿还贷款，中国人保财险隆化支公司将根据《反担保合同》的约定进行追偿或采取其他法律措施。

五、反担保实施保障

1.政府支持

县政府将反担保机制纳入全县扶贫开发重点工作，各相关部门和单位要积极配合，为反担保机制的顺利实施提供政策、资金和技术支持。

2.金融机构配合

金融机构要积极参与反担保机制，按照规定为贫困户提供信贷服务，简化审批流程，提高信贷投放效率。

3.保险公司履责

中国人保财险隆化支公司要认真履行反担保职责，为贫困户提供优质高效的反担保服务，帮助贫困户解决融资难题，助力脱贫攻坚。

六、预期成效

通过实施贫困户反担保机制，隆化县预计将取得以下预期成效：

1. 提高扶贫资金使用效率，助力贫困户脱贫。
2. 解决贫困户融资难问题，拓宽融资渠道。
3. 推动扶贫产业发展，壮大扶贫产业规模。
4. 提高贫困户信用意识，树立信用观念。
5. 建立健全扶贫资金监管机制，防范扶贫资金风险。

七、结语

贫困户反担保机制是隆化县创新扶贫模式，破解融资难题的有益尝试。通过实施反担保机制，有效解决了贫困户担保难、融资难问题，为贫困户脱贫致富提供了有力支撑。相信在各级政府、金融机构和保险公司的共同努力下，反担保机制将在隆化县脱贫攻坚战中发挥积极作用，为巩固脱贫攻坚成果、全面建成小康社会作出新的贡献。