保险公司做保全试算

保险公司做保全试算，又称精算评估，是保障公司为判断现有保单的财务状况，而对保单作出的数量化评估报告。这份报告将被用于制定保单替代方案，为现有保单续展，或确定保单价值。作为保险公司实行风险管理的重要环节，保全试算能有效的保证公司权益，并提升业务运营效率。

保全试算的类型

1. 传统精算评估：评估保单的未来现金流价值，以确定公司未来盈利状况。
2. 嵌入式价值评估：评估保单的长期价值，包括未到期保费和贴现的未来收益。
3. 现金流精算评估：评估保单未来现金流的净现值，以确定保单对公司现金流的影响。

保全试算的原则

1. 谨慎性原则：采用保守的假设和计算方法，以谨慎估计保单的未来价值。
2. 匹配原则：用与收入相关的相关保险责任和投资回报相匹配，以抵销保单的风险。
3. 公平性原则：对保单做出合理且公平的评估，以确保保单持有人的利益不受损害。

保全试算过程

保全试算通常遵循以下流程：

1. 收集数据：收集保单信息、人口统计数据、财务假设和市场数据。
2. 制定假设：确定死亡率、利率、费用和通胀等关键假设。
3. 计算现金流：预测保单未来的保费、理赔和费用。
4. 折现现金流：使用贴现率，将未来现金流折现至现值。
5. 评估价值：基于折现后的现金流，计算保单的保险准备金或嵌入式价值。

保全试算指标

保全试算报告中包含以下关键指标：

• 保险准备金：反映保单未来理赔的现值。
• 嵌入式价值：体现保单的长期价值，包括未到期保费和长期收益的现值。
• 利润裕度：表明保单未来是否能盈利，以及盈利的幅度。
• 偿付能力比率：衡量保险公司满足理赔需求的能力。

保全试算的用途

1. 管理风险：识别高风险保单，并采取适当的风险控制措施。
2. 制定价格策略：优化保单保费，以平衡收益和风险。
3. 管理资本：确定满足未来承诺所需的资本水平。
4. 提高竞争力：通过对保单价格和风险评估的准确把握，增强公司的竞争优势。

保全试算的挑战

保全试算面临一些挑战，包括：

• 数据不确定性：保单未来的现金流受到不确定因素的影响，如死亡率和投资回报的变化。
• 假设敏感性：保全试算结果对假设的敏感性较高，假设的微小变化可能导致价值的显著变动。
• 计算复杂性：保全试算涉及复杂的计算和大量的假设，需要强大的精算技术和专业知识。

影响保全试算的因素

• 市场条件：包括利率水平、通胀率和经济状况的变化。
• 保单特征：例如保单类型、保额和期限。
• 人口统计数据：包括年龄、性别和健康状况。
• 管理费用：包括佣金、运营费用和内嵌费用。

结论

保全试算对于保险公司保持财务稳定至关重要。通过准确评估现有保单的价值，保险公司可以降低风险，制定明智的决策，并在竞争激烈的市场中保持领先地位。然而，保全试算需要大量的专业知识和严谨的分析，以确保结果的准确性和可靠性。