最近朋友问我：“银行保函到期后退钱，银行会不会给利息？”说实话，我之前也完全没概念。后来因为工作需要接触了几次，加上专门问了银行的朋友，才算搞明白。今天我就用大白话，把这件事从头到尾讲清楚。
咱们可以把银行保函想象成一种“担保信”。比如你要接一个工程，对方怕你中途掉链子，就让你找银行开个保函。银行收了你的保证金或者押金，向对方承诺：“要是他没履行合同，我来赔钱。”这样一来，对方就放心了。
保函主要有两种：
履约保函：保证你能完成合同。 投标保函：保证你中标后会签合同。开保函时，银行通常会要求你交一笔钱作为担保，或者占用你的授信额度。这笔钱在保函期间是被“冻住”的。
这是大家最关心的问题。答案是：看情况，而且大多数情况下没有利息。
很多情况下，银行会要求你存一笔定期存款或者活期保证金。这笔钱在保函有效期内是被冻结的。
如果是以活期形式存放：银行通常会按活期利率给你算利息，但利率很低，比如年化0.3%左右。到期解冻后，本金和这点微薄的利息会一起还你。
如果是以定期形式存放：这笔钱实际上是你的一笔定期存款，只是被质押给银行了。到期后，你会拿到定期利息，保函解除，钱就回到你账户了。
如果是纯粹的押金性质：有些银行可能把这笔钱放在不计息的专用账户，那就真的没有利息了。
很多企业开保函不是直接交现金，而是用银行给的信用额度。这就相当于银行用自己的信用为你担保，你只需要付一点手续费（通常是保函金额的百分之零点几到百分之几）。
这种情况下，银行根本没有动你的现金，只是给了你一个信用承诺，所以到期后不存在“退钱”的概念，自然也没有利息一说。你只是不用再付手续费了，保函自动失效。
我一开始也想不通：“我的钱放银行那么久，凭什么不给利息？”后来银行的朋友解释了几点：
银行提供的是信用服务，不是存款业务：开保函的核心是银行用自身信用为你担保，承担了风险。你付的手续费主要是风险承担费和服务费，不是存款。
操作成本：开立、管理、到期处理保函，银行都有成本。特别是见索即付保函，银行风险很大。
金额和期限问题：很多保函金额不大，期限短（几个月），就算算利息也没多少钱。而且保证金往往放在专用账户，不计息是行业常见做法。
也不是所有情况都没利息：
大额长期保证金：如果你为一份大额、长期的保函交了巨额现金保证金（比如几百上千万，期限一两年），有时可以和银行协商利息，甚至接近同期存款利率。
协议明确约定：如果开保函时，你和银行签的协议里白纸黑字写了计息方式和利率，那银行必须按约定执行。
银行促销政策：有些银行为了吸引客户，会主动提出对保函保证金给予优惠利率。
开保函前一定要问清楚：别不好意思，直接问客户经理：“我这笔保证金计息吗？按什么利率计？多久结一次息？”把回答记下来。
仔细看协议条款：银行给你的协议里，关于保证金的部分要逐字看。不懂就问，别随便签字。
考虑替代方案：如果金额大、期限长，可以问问银行：“能不能用存单质押代替现金保证金？”这样存款利息还能保住。
到期后及时办理注销：保函到期后，要主动联系银行办理解除手续。钱早一天解冻，就能早一天用。
去年我们公司投标一个项目，需要开80万的投标保函，期限6个月。银行让我们存80万现金作为保证金。我当时特意问了利息问题。
客户经理很坦诚：“王先生，这笔钱放在保证金专用账户，按活期计息，年化0.35%。6个月后大概有1400元左右利息，和本金一起退还。”
虽然利息不多，但至少不是零。更重要的是，因为提前问清楚了，心里有底，合作起来也顺畅。
银行保函到期后退钱，多数情况下利息很少或者没有，主要因为这不是存款业务而是信用担保服务。但具体到你的情况，一定要在办理前问清三点：
是否需要交现金保证金？ 如果交钱，这笔钱计息吗？ 计息方式是什么？利率多少？最后提醒大家，保函是重要的金融工具，涉及金额往往不小。无论是开立、延期还是注销，都要和银行保持良好沟通，保留好所有书面文件。别因为怕麻烦不问，也别因为关系好就不留凭证。
希望这篇分享能帮到有同样疑问的朋友。毕竟咱们普通人在和银行打交道时，多懂一点，就能少一点困惑，多一点保障。
