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前几天我有个朋友接了个工程项目，对方要求提供银行保函，他急得像热锅上的蚂蚁，完全不知道从哪里下手。其实银行保函这东西听起来挺专业的，但只要搞清楚流程，普通人也能顺利办理。今天我就结合自己的了解和咨询银行朋友得到的信息，给大家详细讲讲在长沙银行开保函的那些事儿。
简单来说，银行保函就是银行出具的“保证书”。比如你要和别人做生意，对方怕你中途撂挑子或者做不好，这时候银行站出来说：“别担心，我做担保，如果出了问题，我来负责”。银行保函就是这个作用，它分好几种，常见的有投标保函、履约保函、预付款保函等。
我朋友需要的是履约保函，因为他中标了一个装修项目，业主方要他提供这个，确保他能按时按质完成工程。
我朋友一开始以为直接去银行就能办，其实没那么简单。他跑了两趟才搞清楚要带哪些东西：
第一，基本材料少不了：
营业执照正本和复印件（要年检过的） 组织机构代码证、税务登记证（现在三证合一了，就是新的营业执照） 法定代表人身份证复印件 如果委托别人办理，还需要授权委托书和被委托人身份证第二，项目相关的文件：
招标文件或合同草案（要有要求出具保函的条款） 中标通知书（如果是投标保函就不需要这个） 企业最近一两年的财务报表第三，银行要求的其他资料： 这个因银行而异，我朋友去的是长沙银行某支行，他们要求提供公司章程、近期的银行对账单，还问了公司的主要业务情况。
了解完要准备什么，接下来就是实际操作的步骤了：
第一步：先去银行咨询 别急着把所有材料都带上，先给你附近的长沙银行打个电话，或者直接去柜台问清楚：你们支行能不能办保函业务？需要哪些具体材料？费用怎么算？保函格式有没有特殊要求？问清楚这些能少跑很多冤枉路。
第二步：提交申请和材料 带上准备好的所有材料，到长沙银行的对公业务柜台。银行工作人员会给你一份《开立保函申请书》，认真填写公司信息、保函金额、受益人（就是收保函的那一方）、保函有效期等内容。这里要特别注意：保函金额通常与合同金额挂钩，一般是合同价的5%-10%。
第三步：银行审核和评估 交完材料后，银行可不是马上给你办的。他们会审核你的公司资质、信用状况、项目可行性等。我朋友的公司规模不大，银行还派人去他公司看了看实际经营情况。这个过程可能需要几天到一周不等。
第四步：落实担保措施 银行审核通过后，会要求你提供担保。常见的方式有：
直接存一笔保证金到银行（通常是保函金额的100%） 用房产等抵押物作抵押 如果公司信用好，可能有部分信用担保我朋友选择的是存保证金，虽然压了笔钱，但手续简单些。
第五步：签订协议并缴费 担保落实后，银行会和你签订《保函业务协议》，然后你需缴纳保函手续费。长沙银行的费率大概是保函金额的0.5%-1%，每年计收，不足一年按一年算。比如100万的保函，有效期半年，手续费大概是5000到10000元。
第六步：领取保函 所有手续办妥、费用缴清后，银行就会出具正式的保函了。保函通常是纸质版，银行盖章生效。现在有些也可以开电子保函，具体看受益方接受哪种形式。
坑一：保函条款没仔细看 我朋友差点栽在这里。银行出具的保函有标准格式，但有些条款可以协商。比如“见索即付”条款，意思是受益人只要提出索赔，银行就得赔钱，不管实际是否违约。这种条款对企业风险较大，可以尝试和银行、受益方协商修改。
坑二：有效期没算好 保函有效期一定要覆盖整个合同履行期，还要留出点余量。我朋友的工程合同是6个月，他开了8个月有效期的保函，免得到时候工程延期，保函先到期了。
坑三：忽视保函的退回 工程完成后，要及时向受益人索要保函正本，然后到银行办理解除担保手续，这样才能拿回保证金或解除抵押。
咨询过程中，我发现长沙银行在保函业务上有一些便利之处：
他们的中小企业服务做得不错，对于本地经营良好的中小企业，担保要求可能会适当放宽。而且长沙银行在湖南省内网点多，对于主要在湖南开展业务的企业来说比较方便。另外，他们的客户经理服务态度挺好，像我朋友这种第一次办保函的，客户经理解释得挺耐心。
不是所有申请银行都会批准。如果被拒了，可以考虑：
提供更强的担保措施，比如增加保证金比例 找担保公司出具保函（费用通常比银行高） 与受益方协商其他担保方式从我朋友的经历来看，开银行保函最花时间的是准备材料和银行审核阶段，所以一定要提前开始办，别等到合同 deadline 前几天才着急。整个流程顺利的话，从申请到拿到保函大概需要1-2周时间，复杂的可能更长。
还有个小窍门：如果你的公司经常需要开保函，可以和银行建立长期合作关系，以后办理会顺畅很多，甚至可能在费率和担保要求上获得一些优惠。
银行保函确实是商业活动中的重要工具，虽然办理过程有点繁琐，但一步步来，普通人也能搞定。希望这篇分享能帮到有需要的人，至少能让你少跑几趟银行，少碰几次壁。如果你正在为开保函发愁，不妨收藏这篇文章，对照着准备，应该会顺利不少。
