最近跟朋友聊天，听说他想投标一个项目，对方要求提供银行保函。他随口问了句：“银行自己给自己开保函行不行？”我当时一愣，这问题听起来有点绕，但仔细一想，确实挺多人搞不清楚这里面的门道。今天我就用大白话，跟大家聊聊这个话题。
先打个比方。你想租个房子，房东怕你中途跑路，让你找个担保人。这个担保人写个书面承诺：“要是租客不交租金，我来付。”银行保函就类似这个担保人的角色，只不过是在商业活动里。
比如你接了个工程，甲方怕你干到一半撂挑子，就要求你找银行开个保函。万一你真违约了，银行得按保函上的承诺赔钱给甲方。这样一来，甲方的风险就降低了。
直接说结论：通常不能，也没必要。
你想啊，保函的本质是“第三方担保”。银行自己给自己担保，就像你自己给自己当担保人——说了等于没说，没有任何增信作用。别人要的是独立、可靠的第三方承诺，银行自己出具给自己的所谓“保函”，在商业上基本不被认可。
但这里有个容易混淆的概念：银行分支机构和总行之间，或者银行集团内不同子公司之间，有时候会有内部担保安排。不过那属于内部风控机制，和对外开的保函是两码事。
现在企业要开保函，正常流程是这样的：
你去银行申请：带上你的合同、公司资料，向银行说明你要为什么项目开保函。 银行审核你：银行会像查户口一样，查你的信用、财务状况、项目真实性。如果觉得你靠谱，项目也靠谱，才会同意。 你提供担保：银行不会白白承担风险。通常会要求你交保证金（比如保函金额的30%-100%），或者用房产、存货等做抵押，或者由其他担保公司/企业为你提供反担保。 银行出具保函：审核通过、手续办妥后，银行会正式出具保函文件，盖上行章，发给你的合作方。这份保函上，银行是明确的担保人，你是被担保人，你的合作方是受益人。简单说，保函是银行开给你的交易对手的，用来保证你的履约行为，而不是银行开给自己的。
我琢磨了一下，大家之所以有这个疑问，可能是遇到了以下几种情况：
术语误解：听到“银行保函”，以为主体只能是银行。其实保函种类很多，除了银行，还有担保公司开的商业保函，现在也有保险公司开的保险保函，效力类似。 遇到特殊情况：比如某银行作为投资方参与一个项目，项目方要求它提供保函。这时银行可能会协调其关联的担保子公司来出具，或者由总行出面为分行担保，但这都属于集团内协调，不是“自己给自己开”。 对流程不熟：第一次接触保函的企业，可能对整个流程陌生，产生各种猜想。如果你是企业主或者项目负责人，需要保函，正确的做法是：
明确需求：先搞清楚对方要求什么类型的保函（投标保函、履约保函、预付款保函等），金额多少，有效期多久。 选择渠道： 传统银行：信誉最好，接受度最高，但门槛也高，审核严，速度可能慢一些，通常要求你在本行有良好往来或提供足额抵押。 专业担保公司：灵活度高，速度可能更快，适合在银行渠道遇到困难的中小企业。要选择有实力、信誉好的正规公司。 保险公司：近年来兴起的渠道，通过投保“履约保证保险”来实现类似保函的功能，也是一种选择。 准备材料：营业执照、财务报表、项目合同/招标文件、抵押物证明等，准备得越齐全，办理越顺利。 咨询对比：多问几家机构，对比费率（通常按年收取一定百分比的手续费）、条件、办理时间，选择最适合自己的。银行自己给自己开保函，在正常的商业逻辑里是行不通的，也解决不了任何信任问题。保函的核心价值，就在于由独立的、实力雄厚的第三方（如银行）来承诺支付，从而建立起交易各方的信任。
对于我们普通人或者普通企业主来说，理解保函的关键就两点：一是知道它是银行（或担保公司）开给别人、用来保证你的；二是当自己需要时，老老实实找银行或正规担保机构申请，准备好相应的抵押和材料。
现在市场环境越来越规范，开保函的渠道也比以前更多元、更透明。只要你的业务真实、信用良好，总能找到合适的机构帮你解决担保问题。千万别琢磨那些“自己给自己担保”的弯弯绕，那不仅不现实，还可能让你走弯路，耽误正事。
希望这些大实话，能帮你把“银行保函”这事儿彻底搞明白。
